¿Qué es el IRPH? ¿Qué es el Euribor? ¿Cómo saber si me han aplicado el IRPH?
Para reclamar el IRPH de una hipoteca primero debemos saber que:
El IRPH es un índice de referencia para las hipotecas. Se aplica en España desde 1994. El cálculo es el tipo de interés medio de los préstamos para la adquisición de la vivienda a más de tres años. La TAE (Tasa Anual Equivalente ) no solo engloba el interés al que se dan los préstamos. También engloba los gastos y comisiones que pagan los clientes por las hipotecas. Por lo tanto, sube el precio frente a un interés normal, como puede ser el euríbor, llegando en 2016 al 2,5%.
El euríbor es un índice de referencia para las hipotecas, que se empezó a aplicar en 1998 y su valor es el interés medio al que los bancos de la Unión Europea se prestan dinero entre ellos. En 2016 se puso en negativo.
El Banco de España advirtió en una circular a las entidades: Que dar un crédito referenciado a IRPH era más caro que la media del mercado. Tenían que aplicar un diferencial negativo al índice y no lo hicieron.
¿Cómo saber si me han aplicado el IRPH?
Leyendo en el apartado de “interés variable” de la escritura de la hipoteca, encontramos el índice que aplica la entidad de crédito, el IRPH o el euribor.
¿Qué hacer si tengo aplicado a mi hipoteca un IRPH?
Mirar si en la contratación de mi hipoteca con IRPH no he sido informado y no aparece en el contrato toda la información necesaria para evaluar las consecuencias económicas:
- La definición de IRPH
- La evolución del IRPH
- Que el interés medio se calcula con las medias de las TAE.
- Que la definición y método de cálculo del IRPH lo puede encontrar en el B.O.E.
- Una cláusula de la advertencia de la circular del Banco de España a las entidades sobre la necesidad de aplicar un diferencial negativo al IRPH por el encarecimiento para ajustarse a los tipos del mercado como el euribor.
Con estas indicaciones, el TJUE deja en manos de los jueces nacionales el analizar caso por caso qué información se le dio al cliente para que conociese las consecuencias económicas de tener una hipoteca ligada al IRPH y saber cuando reclamar una hipoteca con IRPH.
TJUE abre la puerta a anular las hipotecas ligadas al (IRPH) por la desinformación de los bancos a los clientes. Esto puede suponer devoluciones de más de 15.000 millones de euros, según la información del sector al respecto en 2020.
